Статья посвящена комплексному исследованию развития цифровых финансовых услуг, их сегментации, особенностей и динамики в условиях цифровой трансформации экономики. В работе рассматриваются ключевые этапы становления цифровых финансовых услуг, начиная с появления первых электронных платежных инструментов и онлайн-банкинга до современных многофункциональных финтех-экосистем, включающих цифровые кошельки, мобильные банковские приложения, криптовалютные платформы и инвестиционные сервисы. Особое внимание уделяется определению понятия «цифровые финансовые услуги», анализу существующих трактовок и выявлению их ключевых характеристик, таких как доступность, автоматизация, персонализация и интеграция инновационных технологий. Рассматриваются различные подходы к определению цифровых финансовых услуг, включая технологический, экономический, регуляторный. В статье проведена детальная сегментация рынка цифровых финансовых услуг с учетом структуры его ключевых направлений: цифровые платежи, онлайн-кредитование, страхование, инвестиционные платформы, криптовалютные активы и экосистемные финансовые решения. Проанализировано текущее распределение рынка криптовалют в России по типам платформ, рассмотрены тенденции развития централизованных (CEX) и децентрализованных (DEX) криптобирж, а также роль цифровых активов в финансовой системе страны. Одним из значимых аспектов исследования является анализ роста числа пользователей мобильного банкинга в России, что демонстрирует изменение потребительских предпочтений в пользу цифровых каналов взаимодействия с финансовыми организациями. Также рассмотрена динамика роста инвестиций в финтех-секторе, что отражает повышенный интерес инвесторов к цифровым финансовым решениям. Полученные результаты исследования позволяют оценить текущее состояние и перспективы цифровых финансовых услуг в России, определить основные направления их дальнейшего развития, а также выявить потенциальные риски, связанные с цифровизацией финансового сектора.
цифровые финансовые услуги, финтех, цифровая трансформация, финансовые технологии, цифро- вые платежи, рынок финансовых услуг
1. Марамыгин, М. С. Цифровая трансформация российского рынка финансовых услуг: тенденции и особенности / М. С. Марамыгин, Г. В. Чернова, Л. Г. Решетникова // Управленец. — 2019. — Т. 10, № 3.
2. Ахматова, Д.Р. Развитие рынка цифровых финансовых активов в России / Д.Р. Ахматова, Е.В. Шавина //Экономика и управление инновациями. 2024. — № 4 (31). — С. 20–31.
3. Усова, Н. В. Цифровая трансформация финансовых услуг в России / Н. В. Усова, М. П. Логинов // Журнал экономической теории. — 2021. — Т. 18, № 2. — С. 277-289.
4. Хаирова, Э. А. Финансовые технологии: тенденции и перспективы развития в условиях глобальной цифровизации / Э. А. Хаирова // Ученые записки Крымского инженерно-педагогического университета.
5. Фетисов, Н. И. Специфика развития цифровых финансовых инструментов в отечественной экономике /Н. И. Фетисов // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление
6. Баетова, Д. Р. Направления развития цифровизации финансовых услуг в контексте возможностей и потребностей населения / Д. Р. Баетова, Е. Е. Голова // Фундаментальные исследования. — 2022.
7. Gomber, P. Digital Finance and FinTech: current research and future research directions / P. Gomber,Ja. A. Koch, M. Siering // Journal of Business Economics. — 2017. — Vol. 87, No. 5. — P. 537-580.
8. Durai, T. Digital finance and its impact on financial inclusion / T. Durai, G. Stella // Journal of EmergingTechnologies and Innovative Research. — 2019. — Vol. 6, No. 1. — P. 122–127.
9. Карагодин, А. В. Некоторые аспекты цифровизации банковской сферы / А. В. Карагодин // Финансовая экономика. — 2020. — № 7. — С. 56-62. — EDN AVJEIG.
10. Нажэньгаова. Цифровые финансовые продукты и услуги: понятие, характеристики и изменения, вызванные финансовыми рисками / Нажэньгаова // Казанский экономический вестник. — 2023. — № 2(64).
11. Digital Financial Services. April 2020 // World Bank Group. — URL: pdf4pro.com/view/digital-financial-services-world-bank-736b0e.html (date of the application: 05.02-07.02.2025).
12. Agur, I. Digital Financial Services and the Pandemic: Opportunities and risks for emerging and developing economies / I. Agur, S.M. Peria, C. Rochon // International Monetary Fund Research. — 2020. — July 1. —
13. Кузнецова, Е. А. Развитие цифровых технологий финансового рынка / Е. А. Кузнецова // Молодой ученый. — 2025. — № 3(554). — С. 343-345. — EDN QJOHCM.
14. Arner, D. The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm? / D. W. Arner, J. N. Barberis, R. Buckley //University of Hong Kong Faculty of Law Research Paper. — 2015. — October 1. — No. 2015/047; UNSW
15. Anagnostopoulos I. Fintech and regtech: Impact on regulators and banks / Ioannis Anagnostopoulos //Journal of Economics and Business, Elsevier. — 2018. — Vol. 100(C). — Р. 7–25.
16. Баранова, И. В. Цифровизация финансовых услуг как направление инновационного развития России /И. В. Баранова, М. Н. Гапон, Е. Е. Голова // Вопросы инновационной экономики. — 2022. —Т.12, № 4.
17. Annual Report. 2023 // Центральный банк Российской Федерации. — URL: www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49164/ar_2023_e.pdf (дата обращения:05.02-07.02.2025).
18. Digital Progress and Trends Report 2023 // World Bank. — URL: documents1.worldbank.org/curated/en/099031924192524293/pdf/P180107173682d0431bf651fded74199f10.pdf
19. Digital 2023: The Russian Federation // Data Reportal. — URL: datareportal.com/reports/digital-2023-russian-federation (date of the application: 05.02-07.02.2025).
20. The 2023 Global Crypto Adoption Index // Chainalysis. — URL: www.chainalysis.com/blog/2023-global-crypto-adoption-index (date of the application: 05.02-07.02.2025).
21. The 2024 Geography of Crypto Report // Chainalysis. — URL: go.chainalysis.com/2024-geography-of-cryptocurrency-report.html (date of the application: 05.02-07.02.2025).
22. Where Grassroots Crypto Adoption Is Highest // Statista. Chart. — URL: www.statista.com/chart/30867/ranking-of-countries-on-the-global-crypto-adoption-index/ (date of the application: 05.02-07.02.2025).
23. Финансовые сервисы 2030. Прогнозы по числу цифровых карт и мобильному банкингу // Frank RG. —URL: frankrg.com/wp-content/uploads/2023/09/0ba629c9cf92.pdf (дата обращения: 05.02-07.02.2025).
24. Инвестиции — 2023. Статистика по инвестициям в экономику, включая финтех // Росстат. — URL:rosstat.gov.ru/storage/mediabank/Invest_2023.pdf (дата обращения: 05.02-07.02.2025).
25. Финтех в России 2024: банки и маркетплейсы. Аналитика тенденций инвестиций // Rosprom Congress. —URL: roscongress.org/materials/fintekh-v-rossii-2024-banki-i-marketpleysy-na-puti-k-tsifrovoy-sinergii/
